В бъдеще за банките няма да има граници: Питър Барон, CEO на TBIF (TBI Bank), пред Вulgaria ON AIR

20.09.2018    Share +

В бъдеще за банките няма да има граници: Питър Барон, CEO на TBIF (TBI Bank), пред Вulgaria ON AIR
Да говорим за бъдещето не е лесно, особено, когато става въпрос за финанси. Затова и разчитаме данните да ни дадат известна сигурност. Разбира се, най-добре е те да бъдат съчетани с експертиза. В интервюто си за корицата на списанието на Bulgaria Air Питър Барон, CEO на TBIF (TBI Bank), използва и данни и своя богат опит в сферата. Той говори за еволюцията на TBI Bank към дигитална банка от следващо поколение, прилагайки най-новите технологични решения в банковия сектор. „Визията ни е в бъдеще да сме още по-фокусирани върху ежедневните нужди на клиентите, които са основата на финансовата реалност, в която живеем“, казва той. Текстът може и да изглежда дълъг, но обещаваме, че се чете на един дъх :)
 
Г-н Барон, минаха две години, откакто TBI Bank и TBIF бяха придобити от 4finance, една от най-големите компании за онлайн кредитиране в Европа. Тогава това изглеждаше необичайна комбинация. Какви са предимствата за вашата компания майка от това, че притежава банка? И какви предимства извлича банката от огромния дигитален опит на 4finance?
 
Всъщност се оказа идеална комбинация. Най-различни синергии станаха възможни заради това партньорство. TBI Bank вече бе много успешна и на българския, и на румънския пазар. Осъзнахме, че задълбочената дигитална експертиза на 4finance може значително да обогати бизнес модела на банката, който дотогава бе предимно офлайн. Обратната взаимовръзка също е факт. В резултат добавихме много дигитални канали и възможности за боравене с данни, които липсваха дотогава на TBI Bank. От друга страна, по-голямата част от бизнеса на 4finance e съсредоточена в чистите онлайн кредити, докато TBI Bank има потребителско кредитиране и стоки на изплащане, кредити за малки и средни предприятия, а също така набира депозити и предлага разплащателни услуги. Дигитализираме и трите основни бизнес линии, за да предложим много по-широк спектър от продукти, включително и такива, каквито 4finance никога не е имал. Така че това придобиване не само значително усилва позициите ни в България и Румъния, но и увеличава способността ни да предлагаме различни продукти.
 
Може ли TBI Bank да се възползва и от позициите на 4finance като глобална компания?
 
Да, това ни отвори пътя към операции на други пазари в Европейския съюз. Вярваме, че бъдещето на финансите е не само в специализираното кредитиране, но и в услуги, които потребителите ще търсят на други европейски пазари. Разработваме платформа, основана на данни и изкуствен интелект, която ще предлага най-различни други услуги - управление на активи, застраховки, международни парични трансфери и много други, които всъщност могат да прекрачат границите на финансовите услуги и да покриват други потребителски нужди. Но банковата сметка ще си остане в центъра на всичко. Финансовата вселена се върти около ежедневните нужди на клиента, което означава все повече плащания, водейки до нарастваща нужда от сметки. Ето още едно нещо, което 4finance не можеше да има като чист кредитор, но TBI Bank може. Нашето стратегическо виждане - говорим за хоризонт от пет до седем години - е TBI Bank и банковата сметка в нея да бъдат в центъра на потребителската вселена, докато другите продукти могат да се предлагат или от нас, или от най-добрите външни доставчици.
 
 
Много анализатори твърдят, че банките днес са под сериозна заплаха от страна на технологичните компании и стартъпи, които се насочват към най-доходните сектори на техния бизнес - от паричните трансфери до социалното кредитиране. Как биха могли банките да се противопоставят на това и да оцелеят в един напълно дигитален свят?
 
Съгласен съм с това - донякъде. Смятам, че в крайна сметка цялата система ще бъде водена изцяло от нуждите на клиента. Дори и днес можете да видите с каква скорост потребителите мигрират от банковите клонове към дигиталните канали. Още не е толкова забележимо в България и Румъния, но е силна тенденция в Северна Европа, Азия и дори Африка. В края на краищата клиентът е цар. И той търси удобството. Така че вярвам, че на банките им предстои да изиграят една трудна игра, най-вече защото се състезават с малки бизнеси, специализирани в предлагането на един определен продукт. И то специализирани много добре. Една банка - която е финансовият еквивалент на супермаркет - е трудно да бъде много добра във всички услуги. Разбира се, на много места банките са защитени от регулациите. Но като гъвкавост определено изостават. Бяха попаднали в един истински балон в последните 50 години: Повече ръст! Повече продукти! Повече печалба! И в един момент просто се оказаха неефективни. Въпреки това все още имат предимства - много капитал, регулаторна подкрепа, множество клиенти. Затова вярваме, че онези банки, които достатъчно бързо се адаптират към комплексните нужди на бъдещето, ще мигрират към екосистемата на една дигитална платформа, където ще предлагат продуктите си, мислейки за нуждите на клиентите си. Онези, които не го осъзнаят навреме, ще се превърнат в нещо като доставчици на комунални услуги: пред тях ще стои някой друг, Amazon, Google или нещо подобно, а те ще стоят в ъгъла и ще получават малки комисиони, отговаряйки само системата да работи.
 
Някои държави изглеждат все по-близо до напълно безкешовото общество - Швеция и Китай например. Интересува ли се TBI Bank от мобилни плащания?
 
Нашата роля днес е в кредитирането - с това се занимаваме. Но изграждайки ориентирана към бъдещето платформа, трябва да помислим и за мобилните плащания. Клиентите ни се нуждаят от плащания, разбира се. Дали ще ги предложим сами, или с партньори, ще се реши тепърва. Човек взема заем веднъж годишно или веднъж на три години. Но извършва плащания всеки ден. Така че за да остане една банка актуална, тя трябва да предлага плащания. Споменах, че банковата сметка ще остане в ядрото на потребителската финансова вселена. А какво е банковата сметка, ако не инструмент за извършване на плащания?
 
Като стана дума за сметки, наскоро имаше интересно проучване в САЩ сред поколението Y - децата на 80-те и 90-те. Една трета от запитаните вярват, че банковата сметка ще е ненужна още към края на това десетилетие. А 70% от запитаните казват, че предпочитат да отидат на зъболекар, отколкото в банков клон...
 
Това е вярно, повечето хора от това поколение вече не посещават банките. Те ползват или онлайн, или мобилно банкиране. Но за да го правиш, пак ти трябва банкова сметка, няма друг начин. Няма значение как ще я наречеш: банкова сметка, Google акаунт или нещо друго. Но неизбежно ще ти трябва едно такова "гърненце", където да стоят парите ти. Да се твърди, че няма да има текущи сметки, е идеалистично. Те може да са различни по природа, например да са базирани на блокчейн технология. В Китай, да речем, хората ползват банкиране чрез приложения в чатове. Тези хора смятат за свой доставчик на финансови услуги не банката, а Alipay или WeChat. Мислят си, че техният чат е и тяхна сметка, но той не е. За да се случва всичко това, в края на редицата все пак има банкова сметка.
 
 
Да се върнем към бизнеса ви в България. 2017 бе добра година за TBI Bank. Какви са целите ви през 2018?
 
Миналата година наистина бе много силна за нас, белязана от рекорди на много фронтове. За трета година бяхме класирани като най-ефективна и печеливша банка в България от K10. При проверката на качеството на активите, проведена от БНБ, бяхме сред най-високо оценените банки в страната. Това не беше изненада, разбира се - още преди придобиването на банката тя беше в много добра форма, отлично капитализирана. През тази година наблягаме на трансформациите, на пускането на нови продукти и в България, и в Румъния. През юли пуснахме и онлайн депозити в Германия. Имаме големи планове, основани на твърдото ни убеждение, че бъдещето на персоналната финансова вселена ще е без граници. Но, разбира се, наш дом си остава България. Имаме отличен, иновативен екип тук. София се превръща в център на финансовите технологии и се радваме да бъдем част от това.
 
Да се намерят способни хора в България е сложна задача след години на масова емиграция. Как се справяте с този проблем?
 
Трудно е наистина. Но ние оставаме привърженици на местните умения. Търсим и талант отвън. За да привлечеш способните хора, трябва да се гордееш с онова, което вършиш, и да умееш да покажеш защо. Участваме в събития, говорим по конференции, отиваме на място и се стремим да открием подходящите хора, желаещи да са част от семейството на TBI. Всъщност участието ни в такива събития ни носи забележителен успех: близо 20% от колегите в централата ни в София са учили зад граница и след това са се върнали да живеят и работят в България.
 
Има още един български парадокс. Споменахте, че София е вече сред водещите центрове на финансовите технологии в Европа. В същото време България има най-ниския дял на потребители на онлайн банкиране в Европа, едва около 5 процента. Какво е обяснението за това противоречие? Всъщност противоречие ли е то?
 
До известна степен е противоречие. Но истината е, че пазарите, които са силно офлайн, обикновено правят голям скок и отиват направо към мобилното банкиране. Смятам, че и България ще поеме по този път и просто ще пропусне някои етапи на дигиталната еволюция. Колкото до значението на финансовите технологии, България е един от най-малките европейски пазари. В резултат на това повечето fintech компании оперират зад граница. Предимството им е, че работят основно бизнес към бизнес, а не бизнес към краен клиент, което означава, че могат да ползват таланта и уменията на местни кадри, за да разработват продукти в България и после да ги продават по цял свят. Аз лично мисля, че това, което се случва в София, е страхотно. Да се създаде истинска творческа среда изисква време, защото са намесени много фактори: талант, инвестиции, правителствени институции, регулатори... Цялата тази екосистема трябва да се движи в една посока и едновременно. Фактът, че тук тя вече го прави, ни дава предимство пред много други.
 
 
Споменахте онлайн депозитите, които пуснахте в Германия. Какво очаквате от това и къде ще ви отведе тази експанзия по-нататък?
 
Приоритетните ни пазари си остават България и Румъния. Като група непрекъснато се оглеждаме за нови възможности, особено като имате предвид, че 4finance оперира в 17 различни държави. Имаме разговори с други партньори, с които проучваме възможностите за развитие на нови европейски пазари. На този етап не мога да кажа кои, предпочитам да говоря, когато има ясни резултати. Междувременно искаме да доизградим базата си на основните си пазари, като предложим правилните продукти. Първо ги тестваме тук, у дома, развиваме ги и после увеличаваме мащаба. Когато това вече е факт, ще сме готови и за другите пазари - като бизнес платформа. Много сме предпазливи, защото все пак сме банкери, не го забравяйте (смее се).
 
TBI Bank създава платформа, която ползволява на клиентите достъп до кредити изцяло онлайн и през мобилно приложение. Това не носи ли допълнителен риск? Немалко fintech компании са удивени, че банките все още ползват интервю очи в очи, за да преценят надеждността на кандидатите за кредит. Каква е ролята на Big Data във всичко това?
 
Зависи за кой потребителски сегмент говорим, какви са взаимоотношенията с този клиент, какъв тип данни можете да съберете за него и така нататък. В това отношение ние извличаме големи ползи от експертизата на 4finance. Рисков сегмент е наистина - освен ако не знаеш как да се справяш с това. Нужно е да се вградят редица инструменти и да се покрият много отметки с данни, за да се вземе интелигентно решение.
 
Планирате ли други иновативни услуги за българския пазар?
 
Да, целта ни е да предложим множество такива услуги с течение на времето. Съвсем скоро ще пуснем онлайн стоково кредитиране в България. Вече го направихме в Румъния миналата година и се оказа много успешно. В Румъния също пуснахме парични аванси за търговци - още нещо, което никой до момента не беше предлагал на тези пазари. Онлайн кредитите за малки предприятия също идват и в България. Всичко това са планове за следващите няколко месеца. За идната година планираме много повече, но всичко с времето си. Иновациите вървят все по-бързо от година на година. И ако не изградиш иновативна култура в своята компания - което, признавам, понякога може да е болезнено - не можеш да ги догониш. Източноевропейските пазари са комплексни в това отношение. Но някои от тях се развиват феноменално бързо. Живея във Великобритания и мога откровено да заявя, че като финансови иновации тя изостава от Русия, например. А Русия е доста зад Китай. Съединените щати изостават от Европа и затова всичките т. нар. “предизвикателни банки“, challenger banks – като Monzo, N26, Revolut - сега се насочват към Америка. Така че различните пазари се движат с различна скорост. Но накрая всички ще се озоват в точката, където потребителят е свободен от традиционния банков манталитет. Преди десетина години във Великобритания имаше една банкова реклама, която посочваше, че за британците е по-вероятно да се озоват в затвора, отколкото да сменят банката си. А британските банки много умело хващат потребителя в съвсем ранна възраст - още на 16. Когато бях студент там, ми предложиха 200 лири в брой, само за да си открия сметка. Те знаеха, че ако ме привлекат отрано, това е за цял живот и ще спечелят много повече от мен в дългосрочен план. Сега тази принадлежност на клиента към банката отслабва и той най-после е свободен. Нашата задача е да направим така, че TBI Bank да се вмести в тази нова култура на свободно и безгранично мислене.
 
Имате богат опит в ръководството на компании на твърде различни пазари - Великобритания, Русия, Украйна, Македония. Къде се вмества България в този списък? Какви са личните ви връзки със страната?
 
Името ми е много силно свързано с България, както разбрах, когато за пръв път дойдох тук. Преди това съм работил за TBIF в Украйна. Тогавашният ми шеф Иво Георгиев беше българин и ме научи на почти всичко, което знам за търговското банкиране. Храня огромно уважение към него. Имам и още една връзка с България - по време на Втората световна война дядо ми е служил тук. Имам и много български приятели. От професионална гледна точка наистина се радвам на възможностите, които българският пазар ни дава - да растем като компания заедно с клиентите си и да се развиваме. Вярвам, че онова, което вършим, е за доброто не само на нашата компания, но и на сектора като цяло. Най-важното нещо е човек да изпитва удоволствие от онова, което върши. Само тогава може да е наистина щастлив, защото сутрин се събужда с нетърпение да започне новия ден. Това е и магията на трансформационните проекти, при които можеш да добавиш стойност и където имаш наистина посветен на целта екип. В TBI Bank имаме тази нагласа, тази мотивация. Затова е истинско удоволствие да бъда тук.
 

Контакти

Център за обслужване на клиенти
0700 17 571 / *8242

Работно време:
Понеделник - Петък | 08:00 - 20:00 

Събота - Неделя | 10:00 - 18:00 

График в периода на коледните и новогодишни празници:
24, 25 и 26 декември | неработни дни
31 декември | 08:00 - 14:00 ч.

Весели Празници!

Офис мрежа

Централен офис

1421 София, България,
ул. Димитър Хаджикоцев 52-54